Всегда ли страховой полис служит абсолютной гарантией?

На сегодняшний день практически любая сфера деятельности (будь то производство или торговля) связаны с риском. Минимизировать этот риск, смягчить «бремя» расплаты призваны страховые компании, чья профессиональная деятельность должна облегчить жизнь граждан и сделать работу компаний менее рисковой в сегодняшней непростой и динамичной бизнес-среде. Не стала исключением в этом вопросе и металлоторговля: страховые компании прочно закрепились в нашей повседневной жизни. Вспомните – страхование грузоперевозок, медицинское страхование сотрудников, страховки при получении кредитов... С этими видами страхования каждый из нас сталкивался не раз. Возможно, вы остались довольны сотрудничеством со страховщиком, а может – было и разочарование, когда вместо полагаемого возмещения (при наступлении страхового случая) вы тратили массу времени и усилий на сбор «ненужных» документов. Хорошо, если в этом случае ваши усилия все же привели к желаемому результату. А ведь не так уж редки случаи (особенно в период обострения кризиса), когда страховщики отказывают в законном возмещении ущерба по причине собственной неплатежеспособности. О том, как не стать очередной «жертвой» страховой компании и пойдет далее речь.

Практически каждый, кто не разбирается во всех тонкостях страхования, является потенциальной жертвой недобросовестной страховой компании, которая вооружена широчайшим арсеналом сомнительных методов и уловок (законных и не очень), использующихся для обмана клиента. Официальной статистики о фактах «непорядочности» страховых компаний в Украине естественно нет. Но по данным «Ассоциации страхователей Украины» (всеукраинской общественной организации, созданной с целью защиты интересов и прав потребителей страховых услуг) в 2010 году к ней поступило 69 жалоб на действия страховых компаний. Это хоть и меньше чем годом ранее, но данная цифра все равно не вселяет оптимизма. Ведь речь в данном случае идет лишь об одной общественной организации и только официальных (надлежащим образом оформленных) жалобах. А в скольких случаях страхователи просто смирялись с потерей законного возмещения или погружались в многолетние судебные тяжбы со страховой компанией. Поражает, что в числе наиболее недобросовестных страховщиков фигурируют именитые компании – лидеры рынка. Из соображений корректности не будем их называть, но надеемся, что эта статья разбудит в них желание улучшить качество страховых услуг. Не может же длиться вечно ситуация, в которой перед покупкой страховки сотрудники страховой компании обращаются с вами, как с самым близким и дорогим клиентом, тут же забывая о вас после получения денег.

На протяжении последних десятилетий страховые компании изобрели десятки способов, которые позволяют «сэкономить» деньги на неопытных и некомпетентных клиентах и приумножить собственные капиталы. Наиболее распространены среди них следующие варианты:

• Продажа «недействительного» страхового полиса
  Этот способ «отъема» денег у страхователя на практике весьма разнообразен и может проявляться через:

  • Продажу полиса лицом, которое не является представителем страховой компании.
  • Продажу полиса компанией, у которой отсутствует лицензия на предоставление страховых услуг определенного вида или которая находится в стадии ликвидации.
  • Подписание полиса лицом, которое не имеет на это полномочий со стороны компании.

  Общим для вышеперечисленных видов злоупотреблений является то, что договор страхования в любой момент можно признать недействительным. Рассчитывать в этом случае на законное страховое возмещение бессмысленно.

  Избежать этого можно путем соблюдения простого правила – обязательно убедитесь, что договор страхования подписан уполномоченным лицом страховой компании, причем в договоре должна быть расшифровка фамилии и указание должности этого лица. Перед подписанием договора (подчеркнем: «перед») отнюдь не лишним будет запросить у страховщика копии приказов о назначении ответственного сотрудника, доверенности на его представительские функции в компании и прочие удостоверительные документы.

• Заведомо неправильное оформление договора страхования

  Заключая договор, обращайте внимание не только на его форму и содержание, но и на все существующие приложения к нему (заявление, анкета-опросник, список застрахованного имущества и др.). На практике возможны случаи, когда страховые компании, оформив полис, не предоставят вам правила страхования или особые условия к нему, что является грубым нарушением. Внимательно читайте правила и договор страхования (в особенности то, что написано мелким шрифтом – обычно в этих местах содержится самое интересное). Размытые формулировки в договорах на сегодняшний день являются самым распространенным способом введения в заблуждение клиента.

  Если в договоре страхования указано, что вы ознакомлены с правилами страхования и при этом приводится какой-то похожий на правила текст (скорее всего это извлечения из правил), то, подписывая договор, уточните в нём письменно с какими именно правилами или текстом вы ознакомлены (название, номер, дата регистрации).

  Чтобы не попасть в затруднительно положение, избегайте неточностей и двусмысленностей в отдельных положениях договора. Вы должны четко представлять, от чего застрахованы, что и должно быть соответствующим образом зафиксировано в договоре. Если в процессе заключения договора у вас возникли вопросы, вам необходимо их выяснить у представителя компании. При этом помните, что любые устные разъяснения страховщика не имеют юридической силы до того момента, пока они не будут внесены в договор. Довольно часто, страховые компании не спешат разъяснять применение тех или иных процедур при заключении договора, например, применение франшизы.

• Обвинение в неполноте (или несвоевременности) уплаты страховых взносов

  По вышеупомянутой причине страховая компания имеет полное право отказать вам в выплате страхового возмещения. Поэтому следите за своевременностью и полнотой уплаты страховых взносов, документируйте факты оплаты (квитанции, платежные поручения и пр.) сразу же после заключения договора. Также обратите отдельное внимание на размер страховых взносов. Случаи завышения сумм страховых взносов при заключении договора не так уж нередки.

• Оспаривание факта возникновения страхового случая

  Здесь можно столкнуться с противодействием со стороны как непосредственно страховой компании, так и других компетентных органов. Наиболее часто используются такие способы, как:

  • Искусственное затягивание расследования обстоятельств страхового случая.
  • Обвинение в нарушении сроков подачи заявления о страховом событии в компетентные органы (органы МВД, ГАИ, МЧН, СЭС и пр.).
  • Обвинение в нарушении сроков подачи заявления о страховом событии в страховую компанию.

  • Отказ от уведомления о наступления страхового случая.

    Уведомить страховую компанию вы можете устно (если такой порядок предусмотрен договором) или письменно. Даже в случае устного уведомления постарайтесь попасть в офис страховой компании и написать заявление о наступлении страхового события.

  • Ссылка на ошибки в документах, выполненные компетентными органами.

    Хоть это и не ваша оплошность, но наличие этих ошибок служит формальным поводом к затягиванию вопроса о возмещении.

  • Умышленная утрата документов по страховому событию.

    В этом случае проблема полностью перекладывается на ваши плечи. Избежать злоупотреблений со стороны страховой компании можно, только сохранив копии всех ранее предоставленных документов с отметкой страховой компании об их получении.

  • Искусственное создание условий невозможности получения страхователем какого-либо документа от компетентных органов.

    Например, страховая компания может прописать в договоре положение о том, что в случае кражи металлопроката с застрахованного склада необходимо предоставить оригиналы сертификатов качества завода-изготовителя. Получить таковые (особенно, если речь идет об оригиналах) возможно далеко не всегда (о чем, конечно же, хорошо известно страховщику). Постарайтесь, чтобы при подписании договора из него были убраны подобные заведомо невыполнимые условия.

Но, даже вплотную приблизившись к выплате желанного страхового возмещения, вы можете внезапно столкнуться с другими неожиданными (для вас) спорными моментами. Будьте готовыми к тому, что даже «на последнем этапе» страховщик может попытаться использовать против вас определенного рода инструменты, подразумевающие невыплату оговоренной страховой суммы. Наиболее часто страховые компании, не желающие выплачивать страховку, пытаются:

• Обвинить страхователя в нарушении сроков проведения оценки и экспертизы материального ущерба.
• Убедить заключить соглашение о выплате меньшей суммы, чем реально нанесенный ущерб.
• Навязать условия по восстановлению объекта страхования фирмами, имеющими соглашения со страховой компанией.
• Использовать «заказные» и фальсифицированные экспертизы по страховым событиям.
• Назначать бессмысленные и длительные экспертные исследования.

• Навязывать, чтобы оценку ущерба производил оценщик, имеющий определенного рода связи с данной страховой компанией.

  Страховые компании, пользуясь правовой неграмотностью и доверием клиентов, часто грешат нарочитой необъективностью оценки. Для этого они обращаются к оценщикам, с которыми поддерживают тесные «коммерческие» отношения, или (в наиболее вопиющих случаях) даже поручают выполнение оценки собственным сотрудникам. «Эксперты» подобного рода, если вы согласитесь допустить их к оценке, будут трактовать произошедшее максимально не в вашу пользу, искажая размер ущерба и всячески занижая сумму возмещения.

К сожалению, приведенный выше перечень «хитростей» не является исчерпывающим, так как на рынке страховых услуг постоянно появляются новые виды страхования. Это, в свою очередь, стимулирует страховые компаний изобретать все новые способы обогащения за счет некомпетентных или излишне доверчивых клиентов. Все же мы надеемся, что данная статья поможет вам избежать наиболее явных ошибок при работе со страховыми компаниями, превратив ваш страховой полис в надежную гарантию защиты от риска.

Дмитрий Ткалич