Кредитование физических лиц на покупку металла

Перспективы и особенности нового направления сбыта для металлотрейдеров

Металлотрейдеры находятся на сложном этапе своего развития. Дальнейшая монополизация рынков сбыта ведущими производителями через собственные сбытовые сети оставляет мало места для маневра. Шаткое положение строительной отрасли и слабые темпы восстановления в других металлопотребляющих отраслях снижают шансы на скорое восстановление в металлоторговле, как самостоятельном бизнес-направлении. Всем понятно, что внутренний рынок металла в Украине насыщен, и без поиска новых путей «к завоеванию» потребителей не обойтись. О преимуществе многочисленных неценовых факторов борьбы за потребителя мы говорили неоднократно.  Сейчас же речь пойдет о новом (для многих) направлении расширения сбыта – кредитовании на покупку металла.

Практика товарного кредитования в торговле металлом не исчезла. Более того, на фоне ухудшения платежей в бизнесе товарный кредит стал еще более востребованным для потребителя. Но для металлотрейдера предоставление отсрочки платежа сегодня скорее роскошь, чем продуктивный инструмент продаж. Многие из торговцев скорее готовы предложить меньшую цену за металл (поступившись маржей), чем дать отсрочку платежа новому клиенту. Конечно, практика товарного кредитования между самими металлотрейдерами сохранится. Иначе и быть не может: большие объемы продаж и направленность на длительное сотрудничество говорят тут сами за себя. А вот с новым потребителем хлопот возникает куда больше. Думаем, у каждого из нас случались неприятные моменты при работе с новыми клиентами, оказывавшимися неблагонадежными. В лучшем случае подобное сотрудничество заканчивалось просрочкой платежа, в худшем – разбирательства доходили до суда и длились годами. Тем не менее, выход из данной ситуации есть. На смену привычному товарному кредиту в ближайшем будущем придет кредитование под закупку металла, когда в привычный (для поставщика и потребителя) процесс включается банк, который финансирует сумму покупки. При этом варианте выигрывают все стороны. Металлотрейдер сразу получает оплату за поставленную продукцию (по факту отгрузки). У клиента появляется возможность приобрести желаемый товар с рассрочкой платежа, а банку идут желанные проценты с заемщика.

До настоящего времени всем нам были хорошо знакомы кредиты на покупку авто, недвижимости, бытовой техники. До 2009 года банки даже предоставляли беззалоговые кредиты на потребительские нужды. Такая формулировка позволяла заемщику свободно распоряжаться деньгами на свое усмотрение и не привязываться к конкретным целям (квартира, дом, автомобиль). Так почему бы металлопродукции также не привлечь внимание банкиров? Первым в Украине предлагать кредиты на покупку металла стал «Дельта Банк» совместно с сетевым металлотрейдером «УГМК». С 1 ноября 2010 года эта компания предоставляет новую услугу – кредитование физических лиц. Теперь частный клиент может получить товар в УГМК, оформив кредит в банке с размером первоначального взноса от 0 %. Кредит выдается сроком от 6 до 12 месяцев под 19 % годовых в национальной валюте. На данный момент эта услуга предоставляется только в киевском супермаркете металла УГМК, но со временем ее планируется внедрить и в других филиалах.

Уже сейчас можно предположить высокую популярность подобной услуги среди широкого круга потребителей. Думаем, что с приходом весны частные клиенты проявят тут свою активность. Тем более, что стоимость металла в сезон (с апреля по октябрь) традиционно возрастает к августу месяцу и держится на достигнутых уровнях до конца сезона. Потребители, подстегиваемые удорожанием металла, скорее всего не преминут воспользоваться услугой кредитования. Потенциал сегмента «частных клиентов» большой – дачные поселки, подсобные хозяйства, частные дома. Большая часть потенциальных клиентов среди «частников» проживает в небольших городах и территориях, прилегающих к крупным промышленным центрам. Обладая (по большей части) невысокими доходами, частные домохозяйства не имеют возможности одномоментно приобрести весь желаемый объем металла и вынуждены, по мере накопления средств, прибегать к разовым небольшим закупкам. Кредитование способно расширить возможности подобных клиентов и вывести сбыт продукции на новый качественный уровень. Нужно лишь, чтобы банки были готовы к подобным услугам: пока что статистика НБУ говорит о продолжающемся сокращении потребительского кредитования в Украине.

Как видим, потребительское кредитование в Украине достигло своего пика в конце 2008 года и остановилось на отметке 186,1 млрд грн. В дальнейшем наблюдается стремительное сокращение задолженности по потребительским кредитам. К концу минувшего года тенденция к сокращению потребительского кредитования сохранилась. Но вместе с этим, многие банки снова начали активно пропагандировать быстрые кредиты на потребительские нужды. Этому способствовал рост депозитных вкладов со стороны населения и юридических лиц и появившийся на этом фоне избыток ликвидности в банковской системе. Некоторое время банкам было выгодно вкладывать средства в государственные облигации, но и по ним доходность постепенно снижалась. Открытым остался путь по кредитованию реального сектора экономики.

Сложившийся в сумме 125,6 млрд грн уровень задолженности по потребительским кредитам на 01.12.2010 года говорит о том, что при сохранении темпов сокращения кредитного портфеля и невозобновлении потребительских кредитов, их количество в течение ближайших двух-трех лет способно сойти к нулю (и не удивительно: большая часть из них выдавалась на короткий период – 2-3 года). Так что потребительским кредитам для физических лиц многие банки готовы дать зеленый свет уже сейчас.

На конец декабря 2010 года среди топ-50 украинских банков (по размеру совокупных активов) потребительские кредиты (в наличной форме, без залога) предоставляли шесть кредитных учреждений: «Альфа-Банк», «Индекс-Банк», «Фольксбанк», «ВТБ Банк», «Марфинбанк», «Киевская Русь». По размеру выдаваемых кредитов большинство из этих учреждений были готовы предоставлять займы в пределах 20-25 тыс. грн. Предельно допустимый срок кредитования – 3 года. В вопросе реальной процентной ставки по кредиту единого подхода нет. Здесь мы видим традиционные для потребительского кредитования скрытые комиссии, дополнительные платежи и предельно «завуалированные» условия. Поэтому диапазон реальных процентных ставок по потребительским кредитам высок – от 32  % до 120  %. Из числа банков, не входящих в топ-50, кредитовать физические лица готовы «Всеукраинский Банк Развития», «Ренесанс Кредит», «Платинум Банк» и «Плюс Банк». По условиям кредитования они мало отличимы от топ-50 банков Украины.

Как видим, процентные ставки для кредитов на потребительские нужды пока что далеки от идеала. Впрочем, и в докризисный период потребительские кредиты были несколько выше традиционных кредитных продуктов, что не удивительно: большинство потребкредитов предоставляется банками «без обеспечения», а уровень невозвратов по ним на порядок выше, чем в стандартных кредитных продуктах. Таким образом, банки изначально компенсируют эти риски повышенной процентной ставкой.

В оценке перспектив развития потребительского кредитования в Украине на 2011 год большинство экспертов сходятся во мнении, что:

• эффективные процентные ставки по потребительским кредитам снизятся до 40-50 % годовых;
• изменение стоимости краткосрочного кредитования коснется определенных групп клиентов. Например, клиент с положительной кредитной историей всегда сможет получить кредит дешевле, чем клиент без истории;
• размер максимальной суммы кредита, по среднему предложению банков, увеличится до 30-50 тыс. грн.

Таким образом, потребительское кредитование в дальнейшей перспективе «обречено» на успех. Кредитование физического лица на покупку металла мало чем отличается от обычного потребительского кредита (на покупку бытовой техники или другие нужды) как по технологии выдачи, так и по условиям погашения. Для банка, при выдаче кредита (в том числе и на приобретение металлопродукции) важно оценить заемщика по ряду основных критериев, среди которых можно назвать:

• наличие легальных и подтвержденных доходов на уровне, достаточном для погашения кредита и процентов по нему (подтверждается справкой о полученных доходах с места работы и т. п.);
• трудоспособность физического лица, претендующего на заем;
• возможность дополнительно предоставить поручителя по кредиту;
• положительная кредитная история и отсутствие в «биографии» правонарушений уголовной направленности (по корыстным мотивам).

Единственным препятствием на пути кредитования физлиц на покупку металла может стать отсутствие достаточного потока клиентов в точках продажи. Ведь для оценки заемщиков и сбора информации банки в большинстве случаев размещают в местах продажи кредитных экспертов, и при небольшом потоке содержать точку кредитования просто нет смысла. Пока что это остается единственным сдерживающим фактором на пути расширения кредитов для частных лиц под покупку металла.

Дмитрий Ткалич